Jak działa wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w praktyce.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – czy to możliwe?

Posiadając kredyt hipoteczny, masz prawo uregulować swoje zobowiązanie szybciej niż przewiduje to umowa – zarówno w całości, jak i częściowo. Co ważne, nie jest wymagane uzyskanie zgody banku ani wcześniejsze zgłaszanie takiej decyzji. Nadpłacając kredyt lub spłacając go całkowicie, możesz znacząco zmniejszyć jego łączny koszt.

Harmonogram rat – ważny, ale elastyczny

Dokument harmonogramu spłat, który otrzymujesz wraz z podpisaną umową kredytową, zawiera ustalone terminy i wysokość rat. Choć jego przestrzeganie jest istotne, zwłaszcza w kontekście terminowego regulowania zobowiązań, nie oznacza to braku możliwości wcześniejszych wpłat. Wręcz przeciwnie – jeśli dysponujesz wolnymi środkami, masz możliwość skrócenia okresu kredytowania lub zmniejszenia przyszłych rat.

Warto rozważyć ustawienie automatycznych przelewów, aby uniknąć opóźnień. Natomiast należy pamiętać, że nadpłata to dobrowolna inicjatywa klienta, a nie obowiązek – możesz dokonywać jej w dowolnym momencie trwania umowy.

Z kolei odwrotnością nadpłaty jest tzw. karencja, czyli czasowe wstrzymanie spłat kapitału. Taka opcja zwiększa jednak łączne koszty kredytu.

Polacy a długość spłaty kredytu

Wiele osób zaciąga kredyty hipoteczne na maksymalnie długi okres – niejednokrotnie wynoszący nawet 30-35 lat – za IV kwartał 2024 r., aż 58,9% kredytów mieszkaniowych miało właśnie taki długi horyzont spłaty. Często jest to wynik ograniczonej zdolności kredytowej, która uniemożliwia krótszy okres finansowania. Należy jednak pamiętać, że im dłużej spłacamy kredyt, tym większe koszty ponosimy – głównie z tytułu odsetek.

Na co zwrócić uwagę przed nadpłatą kredytu?

Choć wcześniejsze spłacenie kredytu jest z reguły korzystne, przed podjęciem decyzji warto przeanalizować kilka istotnych kwestii:

• Prowizja za nadpłatę: Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić, czy bank przewiduje opłaty za wcześniejszą spłatę całości lub części zobowiązania. Niektóre instytucje stosują takie prowizje, szczególnie w początkowych latach trwania umowy.
• Wysokość stóp procentowych: Jeśli kredyt ma oprocentowanie zmienne, a stopy procentowe rosną, raty stają się coraz wyższe. W takim przypadku wcześniejsza spłata może zapobiec dalszemu wzrostowi kosztów.
• Finansowa poduszka bezpieczeństwa: Nie warto opróżniać całkowicie konta w celu nadpłaty. Zawsze należy pozostawić środki na kilka miesięcy życia w razie nieprzewidzianych sytuacji, takich jak choroba czy utrata pracy.

Jak wygląda procedura nadpłaty kredytu?

Chociaż bank nie wymaga zgłoszenia nadpłaty, warto skontaktować się z jego przedstawicielem w celu ustalenia procedury. Niektóre banki umożliwiają dokonanie nadpłaty poprzez specjalną funkcję w bankowości elektronicznej, inne mogą wymagać złożenia dyspozycji. Czasem wystarczy po prostu przelać odpowiednią kwotę na rachunek kredytowy i zaznaczyć, w jaki sposób ma ona zostać rozliczona (np. skrócenie okresu kredytowania lub zmniejszenie rat).

Czy wcześniejsza spłata kredytu wiąże się z dodatkowymi kosztami?

W niektórych przypadkach bank może pobrać prowizję za wcześniejsze uregulowanie zobowiązania. Obowiązują jednak ograniczenia wynikające z ustawy z 22 lipca 2017 roku o kredycie hipotecznym. Jeśli umowa została zawarta po wejściu w życie przepisów, prowizja może być naliczona wyłącznie w ciągu pierwszych 3 lat od zawarcia umowy i nie może przekroczyć:

• 3% nadpłacanej kwoty,
• równowartości odsetek za okres jednego roku od daty nadpłaty,
• kosztów rzeczywiście poniesionych przez bank w związku z wcześniejszą spłatą.

W przypadku kredytów o stałym oprocentowaniu, bank zazwyczaj nie pobiera prowizji – warto jednak upewnić się, co przewiduje Twoja umowa.

Jeśli instytucja nalicza wysokie opłaty, można rozważyć odroczenie spłaty całkowitej do momentu, gdy miną trzy lata od zawarcia umowy – wówczas prowizja nie powinna już obowiązywać.

Zwrot kosztów po wcześniejszej spłacie

Spłacając kredyt przed terminem, możesz również odzyskać część poniesionych kosztów – szczególnie, jeśli umowa została zawarta po 21 lipca 2017 roku. Dotyczy to m.in. prowizji (zwykle 1–2%) oraz innych opłat związanych z udzieleniem kredytu. Wystarczy złożyć odpowiedni wniosek – bank powinien dokonać rozliczenia i zwrócić należne środki.

Dodatkowo, jeśli w ramach kredytu była zawarta obowiązkowa polisa ubezpieczeniowa, możesz ją wypowiedzieć. Jeżeli składka była opłacona z góry, bank powinien oddać niewykorzystaną część składki.